Istnieje wiele opcji pożyczek dla osób ze złą lub zerową historią kredytową. Każda z nich wiąże się jednak z innymi warunkami, oprocentowaniem i warunkami.

Jedną z opcji dla pożyczkobiorców bez historii kredytowej jest pożyczka na budowę historii kredytowej. W tym przypadku miesięczne raty są przeznaczane na spłatę kapitału i odsetek, a następnie raportowane do biur informacji kredytowej.

1. Współpodpisujący

Niektórzy pożyczkodawcy wymagają współpodpisów przy wnioskach o pożyczkę, zwłaszcza jeśli wnioskodawca nie ma wystarczających dochodów lub zdolności kredytowej, aby ubiegać się o pożyczkę samodzielnie. Przyjaciele i członkowie rodziny często zgadzają się na współpodpisanie pożyczki za bliskich. Należy jednak wziąć pod uwagę kilka ważnych kwestii przed wyrażeniem zgody na współpodpisanie pożyczki za kogoś innego.

Bycie poręczycielem może negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową, jeśli pożyczkobiorca nie spłaca rat lub nie spłaca długu. Pojedyncze opóźnienie w płatności może znacząco wpłynąć na Twoją ocenę kredytową i utrudnić lub podrekompensować uzyskanie pożyczki w przyszłości. Poręczyciele ponoszą również odpowiedzialność za wszelkie opłaty za opóźnienia w spłacie, koszty windykacji i inne kary finansowe poniesione przez pożyczkobiorcę. Jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić długu, może on trafić do windykacji, a nawet zostać sprzedany „nabywcy długów” w celu jego spłaty.

Dobry poręczyciel powinien być odpowiedzialny finansowo, mieć ugruntowaną historię zatrudnienia i doskonałą zdolność kredytową. Pożyczkodawca przeprowadzi weryfikację kredytową zarówno głównego pożyczkobiorcy, jak i poręczyciela, aby sprawdzić ich zdolność kredytową, zatrudnienie, dochody, wskaźnik zadłużenia do dochodu oraz scoring kredytowy. Jeśli rozważasz poręczenie dla przyjaciela lub członka rodziny, koniecznie zapytaj go, jak radzi sobie z pieniędzmi i kredytem, ​​zanim się na to zgodzisz. Nieporozumienie dotyczące pożyczki może zaszkodzić waszej relacji i nadwyrężyć finanse.

2. Zabezpieczona karta kredytowa

Jeśli masz trudności z uzyskaniem tradycyjnej karty kredytowej z powodu ograniczonej lub złej historii kredytowej, możesz odbudować lub poprawić swoją ocenę, ubiegając się o zabezpieczoną kartę kredytową. Karty te wymagają depozytu zabezpieczającego, zazwyczaj równego limitowi karty, który pożyczkodawca zatrzymuje na wypadek, gdybyś nie spłacił zadłużenia. O ile korzystasz z karty odpowiedzialnie i spłacasz saldo w całości co miesiąc, pożyczkodawcy często zgłaszają Twoją pozytywną historię spłat do głównych agencji informacji kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion), co może z czasem pomóc w poprawie Twojej oceny.

Oprócz tego, że łatwiej się o nie ubiegać niż o karty https://pozyczkaonlines.pl/pozyczki/feniko/ niezabezpieczone, niektóre zabezpieczone karty kredytowe oferują nagrody, takie jak zwrot gotówki i karty podarunkowe. Do najlepszych opcji należą karta kredytowa First Progress Platinum Prestige Mastercard(r) Secured Credit Card oraz Navy Federal nRewards Secured Credit Card, które oferują niskie oprocentowanie, brak opłaty rocznej i brak wymaganego depozytu zabezpieczającego1.

Kolejną zaletą zabezpieczonych kart kredytowych jest to, że w raporcie kredytowym wyglądają one tak samo jak karty niezabezpieczone. Oznacza to, że inni pożyczkodawcy nie zobaczą, że posiadasz tego typu kartę na swoje nazwisko, a Ty będziesz mógł łatwiej ubiegać się o pożyczki w przyszłości, bez konieczności tłumaczenia, dlaczego odmówiono Ci karty konwencjonalnej.

3. Pożyczka alternatywna na wypłatę (PAL)

Pożyczka alternatywna dla chwilówki to krótkoterminowa, niewielka pożyczka oferowana członkom niektórych federalnych kas oszczędnościowo-kredytowych. Pożyczki te muszą spełniać określone wymagania, a ich regulacje reguluje Narodowa Administracja Kas Oszczędnościowo-Kredytowych (National Credit Union Administration). Zazwyczaj kasy oszczędnościowo-kredytowe pobierają niższe opłaty za rozpatrzenie wniosku niż pożyczkodawcy chwilówek. Ponadto, PAL-e mogą oferować bardziej realistyczne warunki spłaty, a oprocentowanie nie może przekraczać 28%.

Oprócz podstawowego wymogu członkostwa, wiele kas kredytowych wymaga również potwierdzenia dochodów. Wynika to z faktu, że bardziej interesuje je zdolność kredytobiorcy do spłaty pożyczki niż jego ocena zdolności kredytowej. Kasy kredytowe są zazwyczaj bardziej wyrozumiałe dla osób ze złą historią kredytową, ale nadal nie mogą pożyczać pieniędzy osobom, które niedawno miały w swojej historii finansowej poważne, negatywne zdarzenia, takie jak bankructwo czy egzekucja hipoteczna.

Chociaż PAL może być dobrym rozwiązaniem dla osób potrzebujących zaliczki na poczet wypłaty, należy pamiętać, że nie jest to rozwiązanie długoterminowe. Pożyczki chwilówki zazwyczaj mają bardzo wysokie oprocentowanie, co może wpędzić pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Najlepiej znaleźć inne źródła finansowania i oszczędzać pieniądze, aby uniknąć konieczności zaciągania pożyczek chwilówek w przyszłości. Możesz na przykład zgromadzić fundusz awaryjny lub rozważyć pożyczki osobiste od tradycyjnych pożyczkodawców. Ci pożyczkodawcy często przekazują informacje o płatnościach do biur informacji kredytowej, co może pomóc w budowaniu lub poprawie zdolności kredytowej.

4. Rodzina lub przyjaciel

Wiele osób zwraca się o pomoc finansową do członków rodziny lub przyjaciół. Zaciągnięcie pożyczki od bliskiej osoby to sposób na uniknięcie wysokich odsetek lub kłopotów związanych z ubieganiem się o kartę kredytową. Warto jednak rozważyć, czy ta opcja ma sens w kontekście Waszego związku.

Warto również podpisać pisemną umowę przed przekazaniem pieniędzy. To nie tylko sposób na uniknięcie urażonych uczuć, ale także może zapewnić podstawę prawną w przypadku niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Posiadanie umowy może pomóc obu stronom uniknąć niespodzianek w przyszłości, takich jak sytuacja, gdy siostra idzie kupić nowego iPhone'a, mimo że wciąż jest Ci winna pieniądze z zeszłego miesiąca.

Pożyczkodawcy mają najwięcej do stracenia, pożyczając pieniądze członkom rodziny. Mogą ryzykować utratę pieniędzy, reputacji i relacji, jeśli nie będą egzekwować warunków spłaty. Co więcej, jeśli nie pobiorą co najmniej obowiązującej stawki federalnej, IRS może opodatkować ich niezarobione odsetki.

Oprócz upewnienia się, że pożyczkobiorca rozumie, że to pożyczka, a nie prezent, warto przeanalizować jego finanse i ustalić budżet uwzględniający miesięczną ratę. Jeśli nie będzie w stanie spłacić pożyczki na czas, lepiej dla wszystkich będzie zrezygnować z przyjaźni i poszukać innych źródeł finansowania, takich jak pożyczka osobista lub oszczędności.